Od 1 lipca 2023 r. obowiązuje Ustawa z dnia 26 maja 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe, która wprowadza przepisy, dzięki którym można uzyskać kredyt na zakup mieszkania o niskim oprocentowaniu wynoszącym 2%, to jest tak zwany Bezpieczny Kredyt. Kredyt o niskim oprocentowaniu ma pomóc młodym Polakom sfinansować zakup swojego pierwszego mieszkania. Jakie wymogi trzeba spełnić oraz jakie są warunki kredytu? Poniżej znajdują się odpowiedzi na te pytania.
Jak działa Bezpieczny Kredyt? Założenia kredytu 2%
Kredyt 2% ma dawać możliwość uzyskania kredytu hipotecznego na preferencyjnych warunkach. Głównym założeniem programu jest stałe oprocentowanie 2% obejmujące pierwsze 10 lat spłacania zobowiązania. W praktyce oznacza to, że kredytobiorca 120 rat spłaca na stałym oprocentowaniu w wysokości 2% + marża banku, a reszta kosztów zostanie pokryta przez państwo. Po upływie tego okresu kredytobiorca będzie musiał płacić ratę zgodnie z aktualnym poziomem oprocentowania stosowanym przez bank.
Ustawodawca przewidział dodatkowy mechanizm zapewniający pomoc po upływie 10 letniego okresu dopłat. Pomoc ma polegać na tym, że w przypadku gdy rata po okresie dofinansowania nadmiernie obciąża budżet domowy, kredytobiorca będzie miał możliwość wydłużenia okresu kredytowania na preferencyjnych warunkach o kolejne 5 lat. Na razie jednak jest za wcześnie, aby można mówić jak to będzie wyglądać w praktyce.
Kto może uzyskać Bezpieczny Kredyt?
Kredyt o niskim oprocentowaniu przysługuje osobom, które:
- nie ukończyły 45 roku życia;
- posiadają adekwatną do kwoty kredytu zdolność kredytową;
- nie posiadają prawa własności do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego;
- nie są stroną umowy o kredyt hipoteczny.
W przypadkach par lub małżeństw wychowujących co najmniej jedno dziecko, kryterium wieku musi zostać spełnione przez co najmniej jedną z tych osób.
Dodatkowo należy zwrócić uwagę na sytuacje osób, które odziedziczyły co najwyżej 50% udziału we własności lokalu mieszkalnego. Takie osoby będą mogły ubiegać się o Bezpieczny Kredyt jeśli lokal, w którym posiadają udział nie służy do zaspokojenia potrzeb mieszkaniowych.
Na co można go przeznaczyć?
Środki uzyskane z kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu można przeznaczyć na:
- zakup mieszkania lub domu z rynku pierwotnego jak również wtórnego;
- zakup spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu;
- zakup działki budowalnej pod budowę domu jednorodzinnego;
- pokrycie wydatków związanych z budową domu jednorodzinnego;
- pokrycie wydatków związanych z realizacją inwestycji mieszkaniowej kooperatywy mieszkaniowej.
Ustawodawca nie wprowadza ograniczeń co do metrażu lub ceny za metr kwadratowy lokalu, lecz wskazuje maksymalną wysokość kredytu o jaką można się ubiegać, która wynosi odpowiednio:
- 500 tyś złotych dla osób nie pozostających w stałych związkach;
- 600 tyś złotych dla małżeństw lub rodziców z co najmniej jednym, wspólnym dzieckiem;
- 100 tyś złotych na dokończenie budowy domu jeśli był budowany do tej pory za gotówkę dla osób niepozostających w stałych związkach;
- 150 tyś złotych na dokończenie budowy domu jeśli był budowany do tej pory za gotówkę, dla małżeństw lub rodziców z co najmniej jednym, wspólnym dzieckiem.
Aby uzyskać kredyt z dofinansowaniem nie jest wymagane posiadanie wkładu własnego. W przypadku wpłaty wkładu własnego na uwadze trzeba mieć jednak limit narzucony przez ustawodawcę, który określił, że maksymalny wkład własny nie może przekroczyć kwoty 200 tysięcy złotych. Oznacza to, że w praktyce tzw. single będą mogli nabyć nieruchomość o maksymalnej wartości 700 tysięcy złotych, a małżeństwa lub pary z dzieckiem o wartości 800 tysięcy złotych. Co ciekawe, jest możliwość skorzystania jednocześnie z programu Kredyt 2% oraz programu Mieszkanie Bez Wkładu Własnego, nad którym pochylimy się w odrębnym artykule.
Kiedy można utracić dofinansowanie?
Jak wskazano w uzasadnieniu do ustawy, kredyt ma służyć na zakup mieszkania, które będzie służyło zaspokojeniu potrzeb mieszkaniowych kredytobiorcy, dlatego też ustawodawca przewidział sytuacje, w których Bezpieczny Kredyt może zostać przekształcony w kredyt komercyjny. Do takich sytuacji możemy zaliczyć między innymi:
- wynajęcie lub bezpłatne użyczenie kredytowanego mieszkania;
- zaprzestania zamieszkiwania w kredytowanym mieszkaniu przez okres przekraczający 12 miesięcy.
Jakie Banki uczestniczą w programie?
Na ten moment Bezpieczny Kredyt 2% udzielają poniższe banki:
- Alior Bank S.A.
- Bank BPS i Banki Spółdzielcze Zrzeszenia BPS
- Bank PEKAO S.A.
- Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie
- Bank Spółdzielczy w Brodnicy
- Krakowski Bank Spółdzielczy w Krakowie
- PKO Bank Polski S.A.
- SGB-Bank S.A. i Banki Spółdzielcze Zrzeszone z SGB-Bankiem S.A.
- VeloBank S.A.
Aktualna lista znajduję się na stronie internetowej Banku Gospodarstwa Krajowego pod adresem https://www.bgk.pl/osoby-prywatne/mieszkalnictwo/bezpieczny-kredyt-2/#c28119
Bezpieczny Kredyt cieszy się dużym zainteresowaniem, w ciągu pierwszego miesiąca złożono około 25 tysięcy wniosków, a zawarto około 1200 umów na łączną kwotę opiewającą w okolicach 410 mln. złotych. Ministerstwo Rozwoju i Technologii szacuje że przy obecnej dynamice do końca 2023 r. powinno wpłynąć ok. 51 tysięcy wniosków, z czego około 40 tysięcy powinno zostać sfinalizowane udzieleniem kredytu.
